Les cryptomonnaies peuvent-elles vous aider à satisfaire aux exigences financières pour un visa de conjoint britannique ?
Oui, mais si vous comptez sur ces cryptomonnaies pour satisfaire aux exigences financières grâce à l'épargne, elles doivent d'abord être converties en espèces. Les cryptomonnaies peuvent faire partie de votre situation financière globale, mais le Bitcoin, l'Ethereum et autres actifs numériques ne peuvent pas être simplement déclarés comme épargne admissible dans une demande de visa de conjoint britannique. La solution la plus sûre et la plus simple consiste à vendre les cryptomonnaies, à transférer le produit de la vente sur un compte bancaire approprié et à conserver une trace écrite claire de la provenance des fonds.
Bien gérés, les fonds générés par les cryptomonnaies peuvent aider un demandeur et son garant à satisfaire aux exigences financières pour l'obtention d'un visa de conjoint. Ce blog en est un résumé et ne saurait remplacer un avis juridique personnalisé tenant compte de votre situation. Pour des conseils plus approfondis, veuillez prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec l'un de nos experts en immigration au sein de l'équipe Immigration personnelle
Les cryptomonnaies ne sont pas comparables à l'épargne en espèces
Pour la plupart des nouvelles demandes de visa de conjoint ou de partenaire, le demandeur et le garant doivent justifier d'un revenu annuel brut combiné d'au moins 29 000 £. Selon leur situation, ils peuvent satisfaire à cette exigence grâce à un emploi salarié, une activité indépendante, une pension, des revenus non salariaux, des économies ou une combinaison acceptée de ces sources.
L’annexe FM-SE précise que l’épargne prise en compte au titre des exigences financières standard doit être détenue en espèces. Les cryptomonnaies conservées sur un compte d’échange ou dans un portefeuille numérique ne sont donc pas automatiquement considérées comme une épargne en espèces admissible.
Cela ne signifie pas que les cryptomonnaies n'ont pas leur place dans l'application. Cela signifie qu'il est essentiel de bien comprendre la distinction entre l'actif numérique et les liquidités générées par sa vente.
La solution la plus simple : vendre les cryptomonnaies et documenter les gains
La méthode la plus fiable consiste généralement à vendre les cryptomonnaies via une plateforme d'échange légale et à transférer le produit de la vente sur un compte bancaire ou un compte d'épargne au nom du demandeur, du garant ou des deux conjointement. Le montant requis doit ainsi rester sous leur contrôle, et des justificatifs complets doivent être conservés pour attester de la vente, du transfert et de la provenance des fonds. Avant de soumettre la demande de visa, il est essentiel de s'assurer que toutes les exigences relatives à l'épargne et aux justificatifs sont respectées.
Dans une récente demande de visa de conjoint soumise par OTB Legal, les cryptomonnaies n'ont pas été déclarées comme épargne admissible. Elles avaient été liquidées et les fonds étaient détenus en espèces sur un compte d'épargne classique. Les relevés Coinbase ont été fournis pour justifier la provenance des fonds, et non pour demander au ministère de l'Intérieur de comptabiliser le solde restant en cryptomonnaies.
Les déclarations de trésorerie et les documents financiers justificatifs expliquaient que les économies en espèces provenaient de plusieurs sources légales, notamment la liquidation de cryptomonnaies, d'épargne-retraite et d'un don familial.
C’est là le point essentiel : l’application reposait sur de l’argent liquide en banque, et non sur des cryptomonnaies dans un portefeuille.
De combien d'argent liquide avez-vous besoin ?
Lorsque l'épargne en espèces est combinée aux revenus, le calcul habituel est le suivant :
16 000 £ + 2,5 fois le manque à gagner annuel
Par exemple, si le revenu requis est de 29 000 £ mais que le revenu annuel admissible est de 24 500 £, le manque à gagner est de 4 500 £.
Les économies de trésorerie requises seraient donc de :
£16,000 + (£4,500 × 2.5) = £27,250
Lorsqu'il n'existe aucun revenu admissible et que l'exigence financière doit être entièrement satisfaite par des économies en espèces, le montant habituellement requis est :
£16,000 + (£29,000 × 2.5) = £88,500
Seules les économies excédant les 16 000 £ initiaux sont prises en compte pour compenser le manque à gagner. Dans l’affaire susmentionnée, OTB Legal a appliqué cette méthode de calcul en combinant les revenus de pension et l’épargne, plutôt que de tenter de satisfaire aux exigences uniquement par l’épargne.
La règle des six mois
Dans la plupart des cas, le montant admissible doit avoir été détenu sous forme d'épargne en espèces pendant les six mois précédant immédiatement la date de la demande.
Les justificatifs comprennent généralement des relevés bancaires personnels attestant que le solde requis est resté sur un compte détenu par le demandeur, le garant ou les deux conjointement pendant toute la période concernée. Une déclaration signée expliquant la provenance des économies doit également être fournie. Ceci est particulièrement important si les fonds proviennent de cryptomonnaies. Vendre des cryptomonnaies peu avant de soumettre la demande et déposer le produit de la vente sur un compte bancaire ne garantit pas que les fonds satisferont immédiatement à l'exigence habituelle de six mois d'épargne.
Bien que l'annexe FM-SE contienne des dispositions particulières pour les fonds transférés de certains placements vers des liquidités, les cryptomonnaies ne figurent pas expressément dans la liste standard des placements, actions, parts, obligations et fonds fiduciaires. Les demandeurs doivent donc faire preuve de prudence et ne pas présumer qu'une vente récente de cryptomonnaies bénéficiera automatiquement de ces dispositions.
L'approche la moins risquée consiste généralement à convertir la cryptomonnaie en espèces suffisamment tôt pour que le solde bancaire obtenu permette de couvrir l'intégralité des six mois requis.
Est-il possible de vendre des cryptomonnaies dans un délai de six mois ?
L’annexe FM-SE contient une exception limitée à l’exigence habituelle selon laquelle les économies en espèces doivent avoir été détenues dans une banque ou un compte d’épargne pendant les six mois précédant la demande.
Conformément à l’alinéa 11A(c), les fonds détenus en espèces à la date de la demande peuvent provenir de placements, d’actions, d’obligations ou de fonds en fiducie transférés au cours de la période de six mois. Toutefois, le demandeur doit démontrer que les fonds sont restés sa propriété, celle du promoteur ou des deux, et sous leur contrôle pendant toute la durée de ces six mois. Il doit également justifier la valeur du placement au plus tard au début de cette période et fournir un relevé clair de sa conversion en espèces.
Les instructions du ministère de l'Intérieur à l'intention des agents chargés des dossiers confirment que, lorsque ces conditions sont remplies, la période pendant laquelle les fonds étaient détenus sous forme d'investissement peut être cumulée avec la période pendant laquelle ils étaient détenus en espèces. Par exemple, un investissement détenu pendant quatre mois, puis liquidé en épargne éligible pendant deux mois, peut potentiellement satisfaire à la période de détention de six mois. La valeur de l'investissement au début de la période de six mois, ou avant, doit toutefois avoir été au moins égale au montant de l'épargne déclarée dans la demande.
Cette exception s'applique-t-elle aux cryptomonnaies ?
C’est là que la prudence est de mise. Ni l’annexe FM-SE ni les directives actuelles du ministère de l’Intérieur relatives aux exigences financières n’identifient expressément les cryptomonnaies comme un investissement au sens du paragraphe 11A(c). Le règlement précise que les « investissements » comprennent les fonds détenus sur un compte d’investissement ou un compte de retraite qui ne remplit pas les conditions requises pour être considéré comme un compte d’épargne, mais il ne fait pas spécifiquement référence au Bitcoin, à l’Ethereum ou à d’autres crypto-actifs. Les instructions destinées aux agents chargés de l’instruction des dossiers ne contiennent par ailleurs aucun exemple concret impliquant les cryptomonnaies.
On pourrait arguer que la détention de cryptomonnaies via une plateforme d'échange réglementée constitue un investissement au sens large du paragraphe 11A(c). Toutefois, ni le règlement d'immigration ni les directives du ministère de l'Intérieur ne le confirment expressément. Un demandeur ne doit donc pas présumer que la vente de cryptomonnaies au cours des six mois précédant sa demande permettra automatiquement de prendre en compte la période antérieure de détention de cryptomonnaies.
L'approche la moins risquée reste de liquider la cryptomonnaie et de conserver le produit requis en espèces sur un compte bancaire ou d'épargne approprié pendant les six mois précédant le dépôt de la demande.
Coinbase est-elle réglementée par la FCA ?
Au Royaume-Uni, CB Payments Ltd, qui opère sous le nom de Coinbase, est enregistrée auprès de la Financial Conduct Authority (FCA) conformément à la réglementation sur le blanchiment d'argent pour mener des activités spécifiques liées aux crypto-actifs. Les conditions générales de Coinbase au Royaume-Uni précisent également que CB Payments Ltd est agréée en tant qu'établissement de monnaie électronique et agréée et réglementée en tant qu'entreprise d'investissement MiFID. Ses services liés aux actifs numériques comprennent des portefeuilles hébergés et un service permettant aux clients d'acheter et de vendre les crypto-actifs pris en charge.
Toutefois, l'enregistrement auprès de la FCA ne permet pas à lui seul de déterminer si les cryptomonnaies relèvent du paragraphe 11A(c). L'enregistrement au titre de la réglementation sur le blanchiment d'argent concerne principalement la surveillance en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Il ne signifie pas que tous les actifs cryptographiques sont des investissements réglementés ni qu'ils bénéficient de la protection du Médiateur financier ou du Fonds de garantie des services financiers.
Il sera également important de confirmer précisément l'entité Coinbase qui a fourni les services de portefeuille, d'échange et de conservation concernés durant la période en question. Les documents devront identifier cette entité et attester de son statut réglementaire.
Quelles preuves concernant Coinbase pourraient être fournies ?
Lorsqu'un demandeur souhaite se prévaloir de cryptomonnaies liquidées moins de six mois avant sa demande, les preuves doivent aller bien au-delà des captures d'écran montrant le solde d'un portefeuille.
Coinbase permet à ses clients de télécharger des relevés mensuels et de générer des relevés personnalisés aux formats PDF ou CSV. Ces documents peuvent servir à prouver l'identité du titulaire du compte, l'historique des transactions ainsi que les achats et ventes de crypto-actifs.
La demande doit, le cas échéant, inclure :
- Relevés de compte officiels Coinbase couvrant l'intégralité de la période de six mois ;
- Preuve permettant d'identifier le titulaire du compte et l'entité Coinbase concernée ;
- Preuves de la date et des modalités d'acquisition de la cryptomonnaie ;
- Un relevé indiquant le type et la quantité de cryptomonnaie détenue au début de la période de six mois ;
- Preuve fiable de sa valeur marchande au début de cette période ou avant ;
- Les registres complets de vente ou de liquidation, y compris la date, la valeur et les frais ;
- Preuve du transfert du produit de la vente sur le compte bancaire du demandeur ou du sponsor ;
- Relevés bancaires indiquant la réception du produit net exact et le solde de trésorerie restant ;
- Une copie de l'inscription pertinente au registre de la FCA ;
- Toute confirmation écrite que Coinbase peut fournir concernant l'authenticité des relevés, la propriété du compte et l'historique des transactions ; et
- Une déclaration signée sur la provenance des fonds expliquant l'historique complet de l'argent.
Les valeurs doivent concorder entre les différents documents. Le solde initial en cryptomonnaie, sa valeur déclarée, le montant vendu, les frais de transaction, le produit net et le montant crédité sur le compte bancaire doivent pouvoir être retracés sans écarts inexpliqués.
Même si la documentation de Coinbase est disponible, un risque juridique et probatoire subsiste car les cryptomonnaies ne sont pas expressément visées par le paragraphe 11A(c). Si les fonds n'ont pas été détenus en espèces pendant six mois, la demande doit être examinée avec soin et étayée par des déclarations juridiques détaillées, plutôt que de considérer l'exception relative à la conversion des investissements en espèces comme automatiquement applicable.
Quelles preuves doivent être fournies lorsqu'on s'appuie sur des cryptomonnaies liquéfiées depuis plus de 6 mois ?
Une demande solide doit fournir une traçabilité claire et ininterrompue des fonds, depuis la détention initiale de cryptomonnaies jusqu'aux économies en espèces sur lesquelles elle repose. Cette traçabilité doit inclure les relevés de plateforme d'échange ou l'historique des transactions, une preuve de propriété du compte ou du portefeuille d'échange, les enregistrements des achats et ventes de cryptomonnaies, la confirmation du montant réalisé, la preuve du virement sur le compte bancaire concerné, six mois de relevés bancaires attestant du maintien du solde requis, tous les documents fiscaux pertinents et une déclaration signée expliquant la provenance et la propriété des fonds.
Les chiffres doivent concorder. Le montant vendu, les frais de change, le montant transféré et la somme figurant sur le compte bancaire du destinataire doivent tous être vérifiables sans écarts inexpliqués.
Constituez-vous une réserve financière
La valeur des cryptomonnaies peut fluctuer rapidement, et les applications utilisant des fonds en devises étrangères peuvent être affectées par les variations des taux de change. Il est donc imprudent de ne détenir que le montant minimum requis. Une marge de sécurité raisonnable permet de protéger l'application contre les fluctuations des taux de change, les frais de transaction ou les petites erreurs de calcul.
Dans l'exemple d'application, le compte d'épargne principal du sponsor est resté largement au-dessus du niveau requis tout au long de la période concernée, dégageant un excédent substantiel et évitant de recourir à un calcul limite.
Erreurs courantes à éviter
Les problèmes les plus fréquents surviennent lorsqu'un demandeur se fie directement au solde affiché dans un portefeuille de cryptomonnaies, vend ses cryptomonnaies trop près de la date de dépôt de sa demande, ne peut prouver qui était propriétaire ou contrôlait les actifs numériques, fournit des captures d'écran au lieu de relevés de transactions officiels, ou est incapable de relier clairement le produit de la vente aux fonds déposés sur le compte bancaire concerné. Des difficultés peuvent également se présenter si le solde bancaire descend en dessous du seuil requis pendant la période de six mois, si la source de l'épargne n'est pas correctement déclarée, ou si le demandeur suppose à tort que les profits tirés des cryptomonnaies peuvent être considérés comme des revenus d'activité ou autres. L'annexe FM-SE précise que le profit provenant de la vente d'un investissement ou d'un autre actif n'est pas accepté comme revenu, même si les fonds ainsi obtenus peuvent potentiellement être considérés comme une épargne de trésorerie si les conditions requises sont remplies.
Je suis payé en cryptomonnaie, puis-je considérer cela comme un revenu plutôt que comme une épargne ?
Voici une autre question qui n'est pas abordée directement dans les directives publiées. La réglementation autorise la prise en compte d'un revenu versé en devise étrangère et précise que pour déterminer son équivalent en livres sterling, il faut utiliser le taux de change disponible sur oanda.com. Or, oanda.com propose effectivement des taux de change pour certaines cryptomonnaies comme le Bitcoin ou l'Ethereum. On peut donc envisager de prendre en compte un revenu versé en cryptomonnaie.
La question de la fiabilité de ces revenus se résume probablement à savoir si une cryptomonnaie peut être considérée comme une « devise étrangère ». Les règles d'immigration ne définissent pas les devises étrangères, ce qui crée une incertitude à ce sujet. Toute demande fondée sur des revenus versés en cryptomonnaie comporte donc un risque de refus.
Comment OTB Legal peut vous aider
Les demandes de visa de conjoint financées par des cryptomonnaies exigent une planification rigoureuse et une traçabilité complète, depuis l'acquisition des actifs numériques initiaux jusqu'à l'épargne constituée. OTB Legal peut évaluer vos revenus et votre épargne, calculer le montant requis, vous conseiller sur le moment opportun pour toute vente de cryptomonnaies et examiner les relevés de transactions, les relevés bancaires et les justificatifs de provenance des fonds. Nous pouvons identifier toute anomalie, effectuer les calculs financiers et rédiger les documents juridiques expliquant l'acquisition, la vente et le transfert des fonds. Il est important d'être conseillé rapidement, car une vente trop proche de la date de dépôt de la demande ou le non-respect du solde requis pourraient compromettre votre dossier. OTB Legal peut préparer et soumettre votre demande en votre nom.
